金融生態圈雨後春筍 個資保護完善了嗎?

  • 時間:2020-09-30 16:02
  • 新聞引據:採訪
  • 撰稿編輯:陳林幸虹
台新金控董事長吳東亮帶領著20家商戶夥伴,共同舉行記者會,宣布台新銀行正式邁入「生活金融無界限」的生態圈銀行。(圖/台新銀行提供)

金管會日前發布「金融科技發展路徑圖」,將以3年為期,分階段推動。為將台灣的金融科技創意推向國際,金管會也預計在2022年8月透過甄選與培訓,推出金融科技國際隊,提升台灣金融科技發展成果和能見度。在組國際隊之前,國內銀行目前正積極架構屬於自我的金融科技生態圈,壯大版圖。但當金融機構將資料開放給第三方業者時,民眾個資保護是否也同時到位,也成為關注議題。

一隻狗Richart 台新靠它打造金融生態圈

8月5日這一天,台新金控董事長吳東亮帶領著20家商戶夥伴,共同舉行記者會,宣布台新銀行正式邁入「生活金融無界限」的生態圈銀行。

台新銀行的金融生態圈,以台新在2016年所創立的子品牌Richart數位銀行做為基礎,透過台新Pay的支付與台新Point的點數使用功能,將客戶引導至各策略夥伴的場景中消費。也就是說,這個平台集結了和自家的相關企業或是合作夥伴,像是全家便利商店、新光三越、台灣大車隊、遠傳電信、晶華酒店、雄獅旅遊等企業,消費場景涵蓋百貨、零售、電信、交通、網購等,民眾只要在一個APP上,就可以網購、訂餐廳、叫計程車,以及購買旅遊商品等。簡單說,就是要讓民眾的數位生活更為便利,並加深客戶的黏著度。台新銀行數位金融處資深副總經理包國儀說:『(原音)其實過去大家想到銀行,就是三點半前要到服務櫃台,頂多就在網路銀行或行動銀行操作金融轉帳的業務,很難跟生活連結上關係,頂多把金融想像是生活的一環,現在看到的就是說,未來在金融科技發展的過程中,民眾接觸各式各樣的服務,不只金融服務,其他的機會也會愈來愈廣泛。』

金融科技浪潮過去幾年快速襲捲各國金融產業,當然也包括台灣,金管會從2018年開始,委請金融總會調查前一年度國內金融業投資金融科技的情況。2019年,國內金融業者投入金融科技發展總金額為新台幣165.2億,平均每家業者投入5,524萬元,較前一年的3,936萬元,大幅成長約4成。2020年預估投入金額為188.8億,預計年成長14.3%。

「Open Banking」開放資料 成金融生態圈建構基礎

發展金融科技很重要的一環,就是Open Banking(開放銀行)。目前金管會開放的範圍,正在第一階段的「開放資料」,而這也是金融生態圈成立的基礎。玉山銀行董座黃男州日前也揭露玉山銀行的生態圈戰略,就是要讓銀行的服務,可以嵌入任何場景。舉例來說,民眾出國旅遊,銀行可以將外匯買賣服務嵌入到旅行社的服務中,或像是銀行融資服務可以嵌入買車服務的過程。黃男州認為,銀行的金融服務結構沒有改變,但是卻嵌入別人的場景,而這也是台灣金融科技正在發生的模式。至於富邦集團則是擁有電商網購平台以及電信事業,加上育樂運動以及電視台等集團資源,富邦金控總經理韓蔚廷指出,除了整合金控與集團內的資源,且轉投資的LINEBANK 和LINEPAY的異業合作,有機會共同開發有效方便的數位金融生態圈。

遠東銀行數位金融副總戴松志表示,遠銀的金融生態圈,就是複製百貨公司生態圈的概念。他指出,像是買基金或是股票等金融商品,都由銀行自我開發,但也有很多新創業者有很好的商品,也是銀行客戶所需,因此遠銀的想法,就是建構一個百貨品牌,讓這些新創業者可以在這個百貨品牌上架,客戶可以享受更多的金融商品。他透露,生態圈是否成功,顧客在這個生態圈所購買的產品數量是觀察指標,目前遠銀是以Bankee社群銀行打造金融生態圈。戴松志說:『(原音)如果一個客戶到百貨公司,她只買了化粧品,她衣服不買,小吃街也不買,她只買化粧品,這個生態圈我們認定它是不成功。因為她進來只為一樣目的。但如果她進來,買了化粧品,也到地下室超市買了東西,並且到樓上餐廳吃飯了,如果她做了三件事情,Product Holding就是3,等於是他產品擁有的數字愈高,表示這生態圈就是愈成功的。』

客戶資料不再銀行專屬 開放後我的個資安全嗎?

透過銀行將客戶的資料公開,讓第三方業者也可以共享資料。不過,安全性以及客戶的個資保護,也成為討論的一環。戴松志認為,銀行在客戶的同意下,將資料交給第三方業者,銀行扮演的角色,就是要善盡管理人的責任,而唯有把資料保全得夠好,民眾才會覺得夠安全,生態圈也才得以形成。

銘傳大學金融科技學院副教授林盟翔指出,過去民眾將個資交由銀行保管,但Open Banking就是把個資開放的主導權,回歸到一般民眾。因此,當銀行和第三方業者合作,金融機構也要明確告知,資料被開放或使用的程度,並讓民眾瞭解其複雜關係後,再由民眾下決定。林盟翔說:『(原音)雖然有app上面的便利性,它也提供定型化契約,但最後還是消費者要一一去研讀裏面的東西,你可以不要按下那個確認,因為你一按下那個確認的當時,就已經同意上面的條款。』

金管會預計今年底推出開放銀行第二階段「客戶資料查詢」,也就是客戶資料將可以在金控旗下的銀行、證券以及保險之間,或是機構和機構之間互享並交互運用查詢,目前也正開放業者申請,未來還有第三階段「開放交易」。當開放的層面愈來愈廣,所牽涉的個資保護和資安門檻將愈來愈高,除了挑戰銀行是否願意進一步將客戶資料分享給第三方業者查詢和交易,金管會做為監理單位,把關的重擔也會愈來愈大。

遠東銀行以Bankee社群銀行打造金融生態圈。左二為遠銀數位金融副總戴松志。(圖/遠東銀行提供)

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